Ни дать ни взять: почему ямальцам стали чаще отказывать в автокредитах

Выдача автокредитов в Тюменской области, ЯНАО и ХМАО в октябре снизилась на 2,7%. Доля отказов в займе средств на покупку машины выросла до 82,9%. Аналитики связывают это с закредитованностью региональных клиентов в целом. Что будет со ставками по автокредитам в ближайшем будущем — разбирался «Север-Пресс».

Северяне стали реже брать

Несмотря на достаточно высокие ставки и ужесточение Центробанком РФ правил выдачи автоссуд летом 2025 года, объем автокредитных портфелей в банках страны за 10 месяцев прибавил 355 млрд рублей и достиг 2,957 трлн. Рост составил +14% с начала года, следует из статистики ЦБ.

«По данным Банка России, ежемесячная динамика «торможения» в выдачах потребительских кредитов в ЯНАО к началу октября сопоставима с общероссийскими: минус 3,3 и 3,2% соответственно. Иными словами, большинство заемщиков ЯНАО так же, как и в целом по стране, предпочитает отложить кредитование наличными до лучших времен, когда ставки станут ниже», — рассказала директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

На фоне падения выдач ЯНАО по-прежнему занимает пятую строчку рейтинга регионов – лидеров с самой высокой кредитной активностью жителей. На каждые 100 человек, согласно статистике ОКБ, приходится по 3,6 новых кредита, взятых за октябрь. Для сравнения: в Чукотском АО — по четыре, а в Ненецком АО, Сахалинской области и Камчатском крае — по 3,7.

Правда, выдачи автокредитов в регионе за октябрь 2025-го «просели», если сравнивать количество новых ссуд с оформленными годом ранее. К примеру, по данным НБКИ, на рынке ЯНАО в составе тюменского макрорегиона (Тюменская область, ХМАО, ЯНАО) автолюбители оформили 3,56 тыс. автоссуд, что на 2,7% меньше прошлогоднего результата. Для сравнения: в Москве и Санкт-Петербурге за первый месяц IV квартала 2025 года автокредитование в количественном отношении прибавило 8,5 и 8,7% соответственно.

Фото: ViDI Studio / Shutterstock / Fotodom

Получается, что, несмотря на положительную динамику рынка автокредитования по всей стране, автолюбители-заемщики Тюменской области, ЯНАО и ХМАО в октябре все-таки менее активны: количество выданных кредитов сокращается.

«На наш взгляд, это связано с закредитованностью региональных клиентов, которым банки отказывают по заявкам. Причина — в жестких правилах выдач со стороны ЦБ», — пояснила Андриевская.

Напомним, с июля 2025 года регулятор ввел макропруденциальные лимиты (МПЛ) по автокредитам. Поэтому людям с показателем долговой нагрузки (ПДН — отношение расходов по кредитам к зарплате) 50%+, а также наиболее закредитованным с ПДН 80%+ стало гораздо сложнее оформлять новые автоссуды. В результате доля отказов по автокредитным заявкам в октябре достигла антирекорда. В целом по стране банки отказали по 82,9% обращений заемщиков (в сентябре — 77,2%, в октябре 2024-го — 77,4%), свидетельствует статистика НБКИ.

А банки — реже давать

В тюменском макрорегионе, включая ЯНАО, доля отказов по автокредитам еще выше — 84,1%. По оценкам НБКИ, область входит в топ-5 с наименьшим количеством одобрений среди 20 регионов — лидеров по количеству поданных заявок на автокредиты в октябре 2025 года. Больше заявок банки отклоняют только заемщикам из Новосибирской области (85,2%), Краснодарского края (85,0%), Кемеровской области (84,4%). Чуть меньше отказов — в Ростовской области (83,9%).

Что будет с авторынком в 2026 году

Если говорить о ситуации на автокредитном рынке в целом, то, опираясь на статистику ЦБ, можно констатировать: вопреки негативной конъюнктуре рынок автокредитов в 2025 году все-таки двигался в рост, в отличие от потребительского, пояснила Ирина Андриевская. На положительную динамику автокредитования повлияло несколько факторов.

Новые тарифы утильсбора

Автолюбители поспешили за кредитами из-за планов Минпромторга по повышению утильсбора. По оценкам экспертов авторынка, которые совпадают с нашими, новые тарифы, введенные с 1 декабря для машин с мощностью двигателя свыше 160 л. с., поднимут цены каждой пятой ввезенной иномарки. Кроме того, с 1 января 2026 года состоится еще одна плановая индексация ставок утильсбора.

Напомним, государство планирует ежегодно увеличивать тарифы на 10–20%. Следовательно, большинство машин с мотором объемом один-два литра тоже дополнительно подорожает. Фактически произойдет двойная индексация.

За октябрь выдачи кредитов прибавили к сентябрьскому результату 2,8%, следует из данных НБКИ. Россияне оформили 121,1 тыс. автоссуд, что примерно соответствует результату 2024 года — 122,8 тыс. В деньгах показатель прибавки за октябрь — 184,2 млрд рублей (+2,7%), а в годовом выражении — плюс 8%. То есть россияне оформляют автокредитов чуть меньше по количеству, но больше по суммам из-за роста цен.

Расширение льготной госпрограммы

Второй фактор, который стимулировал заемщиков, — это результат расширения льготной госпрограммы. В мае 2025 года власти расширили автокредитные льготы на семьи с двумя несовершеннолетними детьми, чтобы стимулировать продажи отечественного автопрома. Поэтому в этот сегмент пришли люди со средними доходами. По госпрограмме льготных автокредитов можно приобрести отечественный автомобиль стоимостью до двух миллионов рублей и со скидкой к цене в 20–35%.

Снижение ставок по автокредитам

Третий стимул для автозаемщиков — плавное снижение ставок по автокредитам следом за уменьшением ключевой ставки ЦБ.

«Как финансовый маркетплейс мы видим, что с начала 2025 года «ценник» автокредитов «пополз» вниз, а в октябре средневзвешенное значение по всем действующим автокредитам «похудело» до 14,82%, судя по данным ЦБ. Причина в том, что меры регулятора в борьбе с инфляцией постепенно тормозят рост цен. Это в свою очередь позволило Банку России «ослабить ключ» до 16,5%. А банкам-кредиторам — снизить автокредитные проценты при новых выдачах почти на четверть от пиковых значений в начале года. Грубо говоря, автокредиты за 2025 год подешевели в среднем на четверть, хотя ЦБ понизил «ключ» пока только на 4,5%», — пояснила Андриевская.

Но для людей показательнее другая, менее радужная статистика. Среднее значение полной стоимости кредитов (а по сути — реальные расходы неидеальных заемщиков) в статистике ЦБ остаются повыше. ПСК по автокредитам в третьем квартале 2025-го снизилась до 26,3% с 27,3% во втором квартале. То есть нагрузку людей по новым автоссудам к концу 2025 года все еще можно считать достаточно высокой.

«Так как ЦБ с сентября «придерживает стрижку» ключевой ставки, банки провели ценовую коррекцию автокредитов. В статистике ОКБ по выдачам за октябрь мы видим, что ПСК на новые авто поднялась до 14,43% против 13,67% в сентябре. ПСК на покупку авто с пробегом, наоборот, снизилась до 25,28% против 26,03% в сентябре», — рассказала финаналитик.

Что будет со ставками по автокредитам в 2026 году

По оценкам финансового маркетплейса «Выберу.ру», средние минимальные ставки в начале декабря вернулись к значениям полуторагодовой давности: примерно к 17,5–18% на новые и 19,5–20% на машины с пробегом.

«Эту нижнюю планку диапазона процентов мы советуем взять как ориентир всем, кто планирует оформить автокредит до конца года. Но подчеркнем: каждому заемщику ставку рассчитают индивидуально», — советует Ирина Андриевская.

По мнению аналитиков, автокредитный рынок в целом в 2025 году адаптировался к жесткой денежно-кредитной политике ЦБ лучше других видов кредитования. Он не «замерз», как потребительский сегмент, и по темпам роста опережает ипотеку. Однако ставки автокредитов пока остаются высокими.

«Мы не исключаем, что в декабре их уровень станет немного меньше. Ведь банкам предстоит выполнить планы по автокредитованию. Поэтому думаем, что они станут активнее предлагать заемщикам дисконты к ставкам и в партнерстве с автосалонами скидки к ценам машин. «Искусство возможного» — так можно характеризовать политику автокредитования банков и их партнеров-автосалонов до конца 2025 года», — говорит Андриевская.

Так как средние ставки автокредитов все еще высокие (20–25%), интерес автолюбителей продавцы машин и кредитов стимулируют обнулением первоначального взноса и увеличением срока кредитования до восьми и даже 10 лет. Этот способ позволяет уменьшать ежемесячный кредитный платеж. В итоге люди оценивают, «впишутся» ли они по расходам в автокредит, и если да, приобретают машину. Кстати, первоначальный взнос для входа в автокредит теперь стал редкостью. Практически все банки обнулили этот параметр в кредитных программах как для новых, так и для автомобилей с пробегом.

У жителей ЯНАО растет спрос на подержанные авто. Самой популярной маркой остается Mercedes-Benz.

Самые важные новости — в нашем telegram-канале «Север-Пресс».