«Новогодние заемщики» проявились на Ямале: почему в регионе растет интерес к услугам МФО

Интерес жителей ЯНАО к микрозаймам в декабре 2024 года оказался выше, чем в среднем по России. Занять деньги до зарплаты чаще всего хотят самозанятые, люди без постоянной работы и бюджетники. Число тех, кто одним микрозаймом гасит другой, выросло, несмотря на увеличение средних номинальных зарплат. У кого люди будут занимать деньги в 2025 году, когда начнется реформа рынка МФО — в материале «Север-Пресса».

На Ямале вырос спрос на микрозаймы

Средние номинальные зарплаты россиян, по данным Росстата, за 10 месяцев минувшего года выросли на 16,4% — до 86 582 рублей. Однако это усредненные данные. В реальности многим не хватает зарплаты даже на ежедневные расходы, поэтому люди идут за микрозаймами. Онлайн-спрос на этот вид кредитования весь 2024 год оставался высоким, а к декабрю количество запросов на микрозаймы у пользователей достигло пикового за последние два года значения, превысив прошлогодний результат почти в два раза, рассказала «Север-Прессу» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Кто чаще всего берет микрозаймы

За последние два года 9% опрошенных россиян одалживали деньги в МФО, приводит «Выберу.ру» данные своего исследования, проведенного в декабре. Большинство заемщиков — самозанятые или в статусе ИП (61%).

«Первые обычно берут заем или кредит до 100 тысяч рублей из-за того, что заказчики не успели провести оплату, а также чтобы съездить в отпуск. Вторые ориентируются на более крупные суммы — до 500 тысяч рублей. Обычно предприниматели используют заемные средства, чтобы закрыть разрыв в бюджете без ущерба для бизнеса», — пояснили в «Выберу.ру».

В розничном сегменте самый большой процент заемщиков МФО — люди без постоянного места работы (18%). Они чаще всего берут займы до 15 тысяч рублей на новогодний стол. Замыкают тройку лидеров работники бюджетной сферы (9%), которые берут кредиты до 70 тысяч рублей на повседневные нужды или отпуск.

Инфографика Татьяны Бояриновой / «Ямал-Медиа»

«Портрет заемщика МФО меняется в зависимости от времени года. К примеру, в период летних отпусков кредиты чаще всего берут работники бюджетной сферы, осенью — домохозяйки, а зимой — работники торговой сферы. В новогодний период мы видим всплеск интереса к займам и кредитам со стороны самозанятых. Заметим, что интерес к микрозаймам у россиян имеет сезонность. Традиционно количество заявок растет накануне праздничных дат — Новый год, 23 Февраля, 8 Марта. Люди обращаются за займами перед новым учебным годом», — рассказали в финансовом маркетплейсе.

Предновогодними займами чаще других интересуются россияне до 40 лет, проживающие преимущественно в ЦФО и на Дальнем Востоке. Более крупные суммы (до 500 тысяч рублей) предпочитают брать люди в возрасте до 35 лет со средне-специальным или незаконченным высшим образованием. Они же позволяют себе больше свободы в тратах — одной из главных статей расходов граждане этой возрастной группы назвали отпуск и решение бизнес-вопросов. Люди от 40 до 55 лет с высшим образованием, напротив, склонны брать займы на более скромные суммы — до 70 тысяч рублей. Среди основных целей они указывают чаще всего повседневные нужды и решение срочных вопросов в плане медицины.

МФО, как и банки, не интересуются целями, на которые заемщики просят деньги. Это требование законодательно не прописано. «Анализ целей кредитования базируется на данных статистики нашего финансового маркетплейса и опросов аудитории. Так, по нашим оценкам, большинство микрозаймов люди берут на неотложные нужды. Чаще — на продукты и товары первой необходимости. Вторая по популярности причина — лечение, третья — срочный ремонт (квартиры или автомобиля), замыкает список — отпуск или обучение», — уточнили в «Выберу.ру».

Фото: VPales/Shutterstock/Fotodom

Реформа рынка МФО: запрет на второй кредит

Количество выданных займов в последний год стабильно росло. Но гораздо тревожнее то, что увеличивалась доля клиентов МФО, которых Банк России считает закредитованными. Так, по данным ЦБ, за 1-е полугодие 2024 года доля наиболее закредитованных заемщиков МФО (с двумя и более займами) выросла с 34,2% до 38,8%. Не справляясь с долгами, люди часто брали второй, третий микрозаймы, чтобы ими закрыть долговую дыру. В итоге количество заемщиков с пятью и более действующими задолженностями в середине 2024 года достигло 10%, хотя годом ранее не превышало 6%. На их долю приходится почти 34% выданных займов, годом ранее — 26%. Средний долг заемщика МФО увеличился с 42,3 до 51,7 тысячи рублей.

Тревожные показатели закредитованности стали теми факторами, которые заставили ЦБ начать очередную реформу рынка МФО. Она стартует в 2025 году и продлится три следующих года. По задумке ЦБ, реформа снизит закредитованность клиентов МФО. Так, люди смогут оформить второй заем «до зарплаты», только если погасили ранее взятый долг, и не раньше, чем через три дня. На переходный период, который продлится ближайшие 12 месяцев, МФО разрешено выдавать клиенту одновременно не больше двух займов.

Фото: Kmpzzz/Shutterstock/Fotodom

Что ждет МФО в 2025 году

В целом по стране только за третий квартала 2024 года МФО выдали 1,021 трлн рублей микрозаймов, свидетельствует статистика ЦБ. Годом ранее такой результат регулятор зафиксировал за весь год (1,007 трлн рублей).

«Бытует мнение, что заемщики чаще берут займы «до зарплаты», короткие по сроку и небольшими суммами (до 30 тысяч рублей на 30 дней). Но, судя по объемам выдач в статистике ЦБ за III квартал прошлого года, МФО выдавали населению вдвое больше средств на длинный срок — до одного года и более крупными суммами.

«Мы полагаем, что по итогам 2024 года объем выданных займов превысит прошлогодние итоги минимум на четверть. По нашим оценкам, объем выдач за год составит 1,2–1,3 трлн рублей, а портфель микрозаймов (аналог кредитного портфеля банковского сектора) достигнет в целом по сектору 600–610 млрд рублей. Для сравнения: в сегменте розничного кредитования портфель банков к ноябрю вырос до 14,6 трлн рублей. То есть население РФ одолжило в банках в 24 раза больше денег, чем в МФО», — рассказала Ирина Андриевская.

В 2025 году ожидается заметное торможение рынка микрозаймов, считает эксперт. Во-первых, начнет действовать запрет ЦБ на выдачу одному клиенту больше двух займов.

Во-вторых, ЦБ жестко регулирует правила кредитования МФО. Так же, как для банков, регулятор устанавливает микрокредиторам макропруденциальные лимиты (МПЛ) и прямо запрещает им выдавать новые ссуды проблемным клиентам, если компания уже оформила их больше, чем разрешено. Так, в течение I квартала 2025 года МФО могут выдать клиентам с показателем долговой нагрузки 80% (ПДН — соотношение зарплаты и платежей по долгам) не больше 3% от всего объема займов. 15% — для клиентов с ПДН от 50% до 80%. Проще говоря, людям с долгами станет сложнее получить новый заем в МФО.

Согласно исследованию «Выберу.ру» и МФК «Саммит» («ДоброЗайм»), 93% респондентов, обращавшихся за займами в январе — сентябре минувшего года, хотя бы раз получили отказ, и только 7% ни разу не столкнулись с отказом в заявке на заемные средства.

«Причем мы наблюдали рост отказов во второй половине года. Их доля выросла в среднем с 41% до 53%. То есть МФО стали отклонять больше половины обращений заемщиков. Полагаем, что этот негативный тренд в 2025 году усилится. Отказов станет больше, а правила регулирования рынка МФО ужесточат. В результате людям станет сложнее получать новые микрозаймы в компаниях с лицензией ЦБ. Это тревожный звонок. Запрет брать кредит не решит денежную проблему или сложную финансовую ситуацию. Ведь, когда деньги нужны срочно, а «двери» легального кредитора закрыты, люди будут искать деньги у «серых рантье», закладывать свои квартиры или машины, закручивая на шее «долговую удавку», — считает Ирина Андриевская.

Самые важные новости — в нашем telegram-канале «Север-Пресс».