Экономия в три раза: как выгодно погасить ипотеку в Салехарде

Выгодно погасить ипотеку, живя в Салехарде, можно, если использовать несколько финансовых инструментов и грамотно распоряжаться премиями от работодателя. Когда лучше вносить платежи, стоит сокращать их размер или срок выплаты долга — разобрался «Север-Пресс».

Ипотечный рынок Салехарда

В августе, по данным «Домклик», процент ипотечных сделок на рынке вторичного жилья составлял 38%. При этом число сделок по новостройкам выросло на 8% по сравнению с июлем. Доля заявок на ипотеку на вторичном рынке была 72%.

На вторичном рынке жилья в Салехарде в августе было 92 предложения. Медианная цена за квадратный метр — 194 393 рубля (+210 рублей к июлю), срок экспозиции - 180 дней.

В округе действует программа «Арктическая ипотека». Она позволяет взять кредит под 2% годовых. Воспользоваться льготой могут молодые семьи до 36 лет, многодетные, участники «Арктического гектара», работники образовательных и медицинских организаций, участники СВО и члены их семей. По данным властей, с конца 2023 года арктической ипотекой воспользовались почти 3000 семей.

Погашение ипотеки: когда стоит уменьшать платеж, а когда — срок выплаты

У заемщика есть два рабочих варианта для погашения ипотеки, сообщил «Север-Прессу» исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак. Первый — уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок кредита. Второй — сократить период кредитования, оставив размер регулярного взноса прежним.

«Оба решения рабочие, и все зависит от жизненной и финансовой ситуации заемщика. Причем нельзя сказать, что для всех ипотечников есть идеальная формула — «грааль» для досрочного погашения», — объяснил Баджурак.

Первая схема — сокращение платежа — разумна, если нет уверенности в стабильности дохода. «Допустим, семья ипотечников боится потерять работу и регулярный доход. Чем платежи меньше, тем посильнее нагрузка. Сохранив срок кредитования, вы почувствуете экономию на расходах сразу», — отметил эксперт.

Вторая схема — сокращение срока — выгодна тем, у кого доход стабилен и кто хочет максимально сэкономить на переплате процентов. По словам Баджурака, этот способ эффективен «для тех, кто хочет максимально сэкономить на выплате процентов банку и имеет для этого стабильный доход, а также карьерные перспективы». Подходит и тем, кто получил крупный бонус, наследство или продал другую недвижимость.

Как выгоднее погасить ипотеку в Салехарде

Если взять ипотеку на однокомнатную квартиру в Салехарде по средней цене около 8,3 млн рублей под усредненную ставку 18% на 25 лет, переплата процентов составит 23,6 млн рублей. Если же заемщик частично погасит долг и сократит срок до 10 лет, переплата снизится до 7,7 млн рублей.

«Досрочное погашение приведет к экономии в три раза. Другой вопрос, что подобная схема малодоступна, так как большинство людей не могут похвастаться высоким доходом, премиями и не имеют в резерве «старую» квартиру для продажи», — отметил Ярослав Баджурак.

Когда гасить ипотеку выгоднее всего

Эффект досрочного погашения напрямую зависит от этапа кредита. Банки используют аннуитетные платежи: в начале срока большая часть взноса уходит на проценты, а не на «тело» долга.

«Досрочное погашение выгоднее всего в первые годы ипотечного кредита, пока проценты еще не выплачены. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок», — подчеркнул эксперт.

При этом, по словам Баджурака, сами банки чаще настаивают на варианте с сохранением срока и не только из-за собственных доходов. «Сокращая ежемесячный платеж, уменьшается долговая нагрузка человека. Значит, риск просрочек и дефолтов у клиента ниже, что, в свою очередь, уменьшает затраты кредитора по созданию резервов», — объяснил он.

В какой день вносить досрочный платеж по ипотеке

«Подгадайте взнос частично-досрочного погашения к дате очередного платежа. Так вы не столкнетесь с дополнительно начисленными процентами за новый период», — посоветовал Баджурак.

Например, если вы обычно платите за ипотеку 5-го числа каждого месяца, а досрочный взнос делаете 20-го числа, банк начислит проценты за 15 дней «лишнего» периода — и эти деньги частично «съедят» ваш взнос, предупредил эксперт.

Подводные камни при погашении ипотеки: на что обратить внимание

Существует Федеральный закон № 353: его статья 11 «О потребительском кредите (займе)» как раз регулирует права заемщика. По закону плательщик вправе гасить ипотеку досрочно без комиссий и штрафов, без ограничений по сумме и количеству раз — хоть со второго дня кредита. Но на практике есть нюансы.

• Без заявления частично-досрочное погашение не сработает. «Если клиент не оформит заявление на досрочное погашение в отделении или в мобильном банке, то деньги, которые переведены на кредитный счет, банк будет списывать согласно графику по заключенному ранее договору. Долг по факту не будет погашен досрочно», — предупредил Баджурак.
• Минимальная сумма. Например, некоторые банки при внесении онлайн зачтут частично-досрочное погашение, только если платеж составляет не менее 30% от ближайшего платежа по графику. При внесении в банковском отделении лимита нет.
• Маткапитал и субсидии. Ряд банков разрешает при погашении средствами маткапитала или федеральной субсидии для многодетных только схему с уменьшением платежа, но не срока.
• Возврат страховки. «При полном досрочном погашении ипотеки люди могут вернуть часть уплаченной ранее годовой ипотечной страховки. Причем, если долг погашен в начале года — в период страхования — то из страхового вноса вернется больше, чем в конце», — напомнил Баджурак.

Сравнивать ставки: ипотечную и депозитную

Одна из частых ошибок, по мнению эксперта, — гасить ипотеку досрочно, не глядя на ситуацию в экономике. «Нужно сравнивать две ставки — по вашему ипотечному договору и по вкладам. К примеру, если льготная ипотека оформлена под 6%, а проценты депозитов в 3–4 раза выше, как это было в 2024–2025 году, то люди с премией могли сначала заработать доход на годовом вкладе под 22–24%, а уже потом закрыть долг», — объяснил Баджурак.

Другая ошибка — переоценить свои силы, сократить срок, а затем столкнуться с падением дохода, когда прежний платеж становится непосильным.

Лайфхак: премия как инструмент

Если работодатель регулярно выплачивает годовые или квартальные премии, заранее спланируйте потратить их на частично-досрочные погашения. За несколько лет такие взносы способны сократить реальный период выплаты на 3–5 лет — незаметно для ежемесячного бюджета, но ощутимо для итоговой переплаты.

«Зная суммы премий и даты выплат, можно сразу запланировать взнос, причем не менять при этом срок, прописанный в договоре», — подытожил эксперт.

«Север-Пресс» подготовил обзор рынка квартир в аренду на Ямале. Разброс цен по муниципалитетам весьма существенный: если в Лабытнанги «однушку» можно снять за 16 тысяч рублей, то в Новом Уренгое встречаются предложения по 200 тысяч.

Читайте «Север-Пресс» в мессенджере «Макс».