0
0
Ипотечные каникулы на 18 месяцев: как новый закон с 1 сентября меняет правила для семей с детьми
В России 1 сентября вступили в силу поправки в законодательство, которые дают семьям с детьми право поставить ипотеку на паузу на беспрецедентный срок — до полутора лет. Однако новая льгота таит в себе финансовые нюансы. Кому одобрят долгие каникулы, почему за них придется переплатить и как не испортить кредитную историю, «Север-Пресс» разобрался вместе с Лилией Ежовой, доцентом Финансового университета при правительстве РФ.
Главное отличие: доказывать падение доходов больше не нужно
Раньше максимальный срок ипотечных каникул составлял шесть месяцев, а заемщику приходилось собирать справки, доказывая банку, что его доход резко упал, он потерял работу или ушел в декрет. С 1 сентября 2026 года появилось совершенно новое, самостоятельное основание для отсрочки — рождение или усыновление второго либо последующего ребенка.
Принципиальное отличие нового закона заключается в том, что семье больше не требуется подтверждать ухудшение финансового положения. Новым «особым обстоятельством» признается сам факт пополнения в семье.
Кому положены ипотечные каникулы на 18 месяцев после 1 сентября 2026 года
- Только при рождении второго и последующих детей. На появление первого ребенка новая льгота не распространяется.
- Срок: максимум до достижения малышом возраста полутора лет (при усыновлении — не более 18 месяцев с даты усыновления).
- Действие закона: новые правила распространяются в том числе на ипотечные договоры, оформленные до 1 сентября 2026 года.
Базовые ограничения для ипотечных каникул сохраняются. Квартира или дом должны быть единственным пригодным для проживания жильем заемщика, а первоначальная сумма кредита не может превышать установленный лимит (сейчас это 15 миллионов рублей).
Как оформить отсрочку по ипотеке
Процедура максимально упрощена. Для подтверждения права на 18-месячные каникулы заемщику достаточно предоставить в банк свидетельства о рождении детей, документы об усыновлении или удостоверение многодетной семьи. Если все базовые требования закона соблюдены, банк не имеет права произвольно отказать клиенту.
Скрытая цена «отдыха»: что будет с процентами и переплатой
Полтора года без платежей — серьезное подспорье для семейного бюджета. Но заемщикам важно понимать финансовую математику этого процесса, отметила Ежова.
Первые шесть месяцев отсрочки работают по привычной логике стандартных ипотечных каникул. А вот в период с 7-го по 18-й месяц проценты продолжают начисляться на остаток основного долга по ставке, прописанной в договоре. Эти начисленные проценты фиксируются после окончания каникул и выплачиваются в самом конце.
Длительные каникулы действительно увеличивают итоговую переплату по кредиту, а общий срок ипотеки автоматически продлевается как минимум на продолжительность взятого льготного периода.
Можно ли взять ипотечные каникулы во второй раз?
Многих заемщиков волнует вопрос: дадут ли им полтора года отсрочки за рождение ребенка, если ранее они уже брали паузу на полгода (например, из-за потери работы)?
«Важный нюанс для тех, кто уже пользовался каникулами. Новая редакция специально включает рождение второго или последующего ребенка в систему оснований, по которым возможны льготные периоды. Однако возможность повторного обращения зависит от основания предыдущих каникул и условий конкретного договора. Поэтому здесь необходимо проверять историю уже предоставленного льготного периода, а не исходить из правила «18 месяцев положены повторно автоматически».
Лилия Ежова,
кандидат экономических наук, доцент кафедры бизнес-информатики факультета информационных технологий и анализа больших данных Финансового университета при правительстве РФ
Испортится ли кредитная история?
Сам факт использования ипотечных каникул обязательно отразится в кредитной истории заемщика. Однако Банк России официально подчеркивает: законная отсрочка не считается ухудшением кредитной истории и не делает клиента «злостным неплательщиком».
Тем не менее это не гарантирует автоматического одобрения новых кредитов в будущем. Если после каникул семья решит взять автокредит или потребительский заем, новый банк все равно будет жестко оценивать текущие доходы, долговую нагрузку и собственные риски.
Каникулы или реструктуризация: что выбрать
Эксперты призывают четко разделять эти два понятия. Ипотечные каникулы — это ваше законное право при выполнении условий (банк обязан дать полную паузу). Реструктуризация — это добровольная договоренность с банком, условия которой кредитор определяет сам (например, банк не дает паузу, но снижает ежемесячный платеж, растягивая срок кредита еще на пять лет).
Если семейный бюджет просел резко, но временно (например, на период декрета), каникулы дадут более надежную и предсказуемую защиту. Если же семье требуется не полная пауза, а устойчивое и долгосрочное снижение ежемесячной финансовой нагрузки, выгоднее просить банк о реструктуризации.
Жители Ямала стали все чаще сталкиваться с отказами банков при попытке оформить жилищный кредит. В Центробанке «Север-Прессу» пояснили: жесткие лимиты введены намеренно, чтобы уберечь северян от непосильных долгов и потери единственного жилья.
Читайте «Север-Пресс» в мессенджере «Макс».
0
0
Теги: