0
0
«Волшебная таблетка» для арктической ипотеки: помогут ли жилищные депозиты накопить на квартиру в ЯНАО
Финаналитик Андриевская: жилищные вклады заставят банки искать поддержку
Накопить деньги на покупку жилья в России становится все труднее. Первоначальный взнос по льготной ипотеке в конце 2023 года был повышен до 30% от стоимости жилья. С учетом роста цен на недвижимость это стало дополнительным препятствием для тех, кто планирует обзавестись собственными квадратными метрами. Комитет Госдумы по финансовому рынку 27 марта рекомендовал принять в первом чтении законопроект о стимулировании жилищных накоплений россиян. «Север-Пресс» разобрался, поможет ли это сдвинуть рынок недвижимости в ЯНАО и стимулировать развитие арктической ипотеки.
Что такое жилищные вклады
Жилищные вклады — это инструмент, с помощью которого можно накопить на ипотеку. В нулевые годы некоторые банки открывали вклады с названием «жилищные» или «на покупку квартиры», которые мало чем отличались от стандартных, рассказала «Север-Прессу» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Тогда широкого распространения жилищные вклады так и не получили.
«Спрос населения на длинные по сроку хранения сберегательные продукты оказался невысоким, так как банки не предлагали по ним увеличенный размер страховки. Да и проценты практически не отличались от средних по рынку», — пояснила эксперт.
Жилищный депозит в 2024 году: нововведения и условия
Депутаты реанимировали идею жилищных вкладов для всех групп населения осенью 2023 года в законопроекте № 461846-8 от 17.10.2023 года, рассказала Ирина Андриевская.
По задумке авторов, средства вкладчиков застрахуют на сумму до 10 млн рублей, что выше стандартной 1,4 млн рублей. Открыть депозит можно будет сроком от одного года. Накопленные средства вкладчики смогут направить только на первый взнос по ипотеке для покупки жилья или для долевого строительства. Инициативу уже поддержали Центробанк и Минфин РФ.
«Можно предположить, что власти включат «зеленый свет» новому закону в текущей непростой ситуации на ипотечном рынке. Нельзя исключать, что документ примут уже в 2024 году», — считает эксперт.
Как еще можно накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Вплоть до марта 2024 года законодательной базы для жилищных депозитов нет. Соответственно целевых вкладов в линейках банков пока не появилось.
Чтобы быстрее накопить на первый взнос по ипотеке, люди используют другие срочные депозиты. Тем более, что за последний год благодаря росту ключевой ставки Центробанка проценты по вкладам в целом по рынку прибавили 8—10%.
«В 2005 году в стране была создана накопительно-ипотечная система (НИС) для военнослужащих. Она работает почти 20 лет в рамках военной ипотеки. По сути накопительный механизм НИС отчасти схож с тем, который теперь предлагают в жилищных вкладах», — рассказала Ирина Андриевская.
Она отметила важное отличие НИС от жилищных вкладов. Вкладчиком в НИС является государство, а не люди. Поэтому у банков нет необходимости стимулировать клиентов-военнослужащих активнее самим копить деньги на первый ипотечный взнос.
«Полагаем, что авторы нового закона продумают идею глубже и разработают отдельный продукт для вкладчиков, которые затем планируют стать заемщиками по ипотеке. К тому же, ряд банков уже анонсировал свою заинтересованность в запуске жилищных вкладов. Дополнительно к идее депутатов кредитные организации готовы предложить вкладчикам повышенную по сравнению с обычными депозитами ставку, скидку к ипотечным процентам в дальнейшем и снижение первоначального взноса», — пояснила эксперт.
Три основных риска жилищных вкладов
На первый взгляд планы банков выглядят привлекательными. Другое дело, что пока идеи банкиров хороши только на бумаге и не кажутся стопроцентно реализуемыми на практике, отметила Андриевская. Во-первых, чтобы платить повышенные проценты по жилищному вкладу, банкам придется где-то зарабатывать.
«Но мы видим, что по ипотеке они готовы предоставить скидки. Возникает вопрос: за чей счет «банкет»? Очевидно, что кредитным организациям потребуется источник для компенсации потерь. Мы не исключаем, что за ней они обратятся к государству по аналогии с субсидированием льготных ипотечных ставок. В этом случае дополнительные проценты по жилищному вкладу пойдут из федеральной казны, что не кажется реалистичным при текущей нагрузке бюджета», — считает эксперт.
Другой момент, который сейчас не ясен, — сможет ли вкладчик без потери дохода закрыть жилищный депозит, если его планы изменятся. «Мы не видим в формулировках законопроекта положений о том, что целевой вклад будет безотзывным. Однако проценты по нему планируют выплачивать в конце срока. Но если деньги вкладчику нужны срочно, то не исключено, что при досрочном закрытии он не получит заработанное», — пояснила Андриевская.
Еще один подводный камень связан с отказом по ипотеке. У вкладчика, который накопит на первоначальный взнос, могут быть другие кредиты и высокая долговая нагрузка по ним. Теоретически возможна просрочка или вообще незакрытые другие долги.
«Значит, любой банк имеет право отклонить заявку вкладчика с жилищным депозитом. И в чем тогда профит для людей?» — говорит Андриевская.
Третья проблема: из-за волатильности рынка проценты от жилищного депозита могут не перекрыть динамику роста цен на недвижимость. «Она вообще обесценивает идею долгосрочных сбережений на первоначальный взнос, так как из-за нехватки денег порог входа будет постоянно повышаться», — пояснила Андриевская.
Помогут ли жилищные депозиты развитию арктической ипотеки
Помимо минусов жилищных вкладов, есть и плюсы в целом для ипотечного рынка, считает Ирина Андриевская.
Во-первых, в дополнение к ипотечной модели появится накопительно-ипотечная. «Банки получат надежных клиентов, которые осознанно планируют свои финансовые цели. Кредиторы смогут анализировать платежеспособность и дисциплину будущих заемщиков по тому, как они обслуживают вклад», — пояснила она.
Во-вторых, рынок в целом сможет оценивать спрос на недвижимость, что сделает его более предсказуемым и стабильным. «Но полагаем, вряд ли жилищные депозиты станут «волшебной таблеткой» для стремительного роста потребительского спроса на любую ипотеки, включая арктическую. Люди и сейчас копят деньги на первоначальный взнос на вкладах и зарабатывают до 16% благодаря высокой ключевой ставке. То есть у банков есть широкие линейки доходных сберегательных инструментов, а у вкладчиков — лояльность ипотечных кредиторов», — подытожила Андриевская.
В Салехарде по программе «Арктическая ипотека» можно приобрести жилье в единственном доме на улице Чкалова. Средняя стоимость жилья в округе — выше 150 тысяч рублей за квадратный метр, а в арктической ипотеке ограничение — 129 тысяч рублей. Эту проблему федеральные власти обещают решить до мая.
Самые важные новости — в нашем telegram-канале «Север-Пресс».
0
0
Теги: