0
0
Жилищные вклады с 2027 года: отличия от депозитов, условия и подводные камни
В России с 1 января 2027 года заработают жилищные вклады. «Север-Пресс» вместе с финансовыми экспертами разобрался, чем они отличаются от обычных банковских депозитов, как получить страховку на 10 миллионов рублей и почему наличие вклада не гарантирует выдачу ипотеки.
Чем жилищный вклад отличается от обычного депозита
Новый финансовый инструмент призван помочь россиянам быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке и стимулировать сбережения на конкретную цель. Однако эксперты предупреждают: наряду с очевидными плюсами у системы есть и скрытые нюансы.
Ключевое отличие жилищного вклада от классического депозита заключается в его цели. Если обычный вклад открывается просто для сохранения и приумножения средств, то жилищный создается исключительно для покупки недвижимости. В будущем эти накопления можно направить для первоначального взноса по ипотеке, пояснила кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.
«Такие вклады будут подтверждать для самого человека намерение купить жилье и не менять свои планы».
Ольга Горюкова,
кандидат экономических наук, отраслевой эксперт
Пополнять депозит можно в любое время и без ограничений. Причем делать это может не только сам владелец, но и третьи лица, например родственники. Система во многом напоминает детские депозиты, которые пополняют взрослые, но распоряжаться деньгами сможет только клиент, на имя которого открыт счет, объяснил исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Еще одно важное отличие — повышенная защита. По закону жилищные вклады будут застрахованы государством на сумму до 10 миллионов рублей. Для сравнения: обычные депозиты застрахованы лишь на 1,4 миллиона рублей (или на 2,8 миллиона рублей по безотзывным долгосрочным счетам).
Срок жилищного вклада составит не менее трех лет. Накопленные средства можно будет направить на:
- покупку строящейся или готовой недвижимости;
- первоначальный взнос по ипотеке или кредиту на ИЖС;
- погашение уже имеющейся ипотеки (даже в другом банке).
Подводные камни: почему банк может отказать в ипотеке даже при наличии жилищного вклада
Несмотря на целевое назначение вклада, сам факт его наличия не гарантирует получения кредита на жилье. И это один из главных подводных камней нового инструмента, подчеркнул Ярослав Баджурак.
«Люди будут копить деньги, а когда придет время обратиться за жилкредитом, заявку будущего ипотечника станут оценивать на общих основаниях, без каких-либо преференций. Проверят его «белый» доход, кредитную историю и показатель долговой нагрузки (ПДН). Если профиль клиента не отвечает требованиям банка, ипотеку ему не дадут. Хотя сам вклад позиционируется как жилищный».
Ярослав Баджурак,
исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру»
Второй нюанс — процентная ставка. В законе прямо не прописано требование устанавливать по жилвкладам повышенные или максимальные проценты. Поскольку депозит пополняемый и долгосрочный, банки могут предлагать по нему ставки ниже, чем по обычным или промовкладам. Размещать деньги на долгий срок под фиксированную ставку в условиях высокой ключевой ставки может быть экономически невыгодно для клиента, считает Ольга Горюкова.
Третий минус — строгие условия досрочного расторжения. Вкладчик может забрать свои деньги, если передумал покупать жилье, однако вернуть их вместе с накопленными процентами (при самостоятельном отказе) разрешается не ранее чем через полтора года с момента заключения договора. Если расторгнуть договор раньше, банк может пересчитать доход по минимальной ставке «до востребования», и клиент потеряет проценты.
Польза для покупателей недвижимости: спасут ли накопления от инфляции?
Жилищный вклад стоит рассматривать скорее как инструмент финансовой дисциплины, а не как способ получения высокой доходности, предупредил инвестор, предприниматель и основатель финансовой соцсети «БАЗАР» Владислав Никонов.
«Важно знать, что жилищный вклад не гарантирует сохранение покупательной способности накоплений! Если стоимость недвижимости будет расти быстрее, чем проценты по вкладу, накопленных средств может оказаться недостаточно. Поэтому при выборе инструмента необходимо оценивать не только процентную ставку, но и общую ситуацию на рынке жилья».
Владислав Никонов,
инвестор, предприниматель и основатель финансовой соцсети «БАЗАР»
Тем не менее эксперты сходятся во мнении, что нововведение позитивно отразится на рынке. Наличие специального инструмента заставит людей заранее готовиться к покупке жилья, формируя культуру осознанного финансового планирования. Выиграют от этого и банки: они получат возможность привлекать длинные и предсказуемые деньги клиентов, что позволит эффективнее планировать ипотечное кредитование.
Финансовое будущее — именно за накопительно-ипотечными механизмами (по аналогии с военной ипотекой), уверен Ярослав Баджурак. Если банки предложат ставки по жилвкладам выше официальной инфляции, сбережения будущих новоселов как минимум не обесценятся в период накопления.
Президент Владимир Путин в начале июля подписал закон, который призван помочь россиянам накопить на квартиру. Документ, вводящий договор жилищных сбережений (ДЖС), был ранее официально опубликован на портале правовых актов.
Читайте «Север-Пресс» в мессенджере «Макс».
0
0
Теги: